Investir dans le plan d’épargne en action (PEA) permet d’acquérir des titres d’entreprises françaises et européennes, quel que soit votre profil. Très connu pour ses intérêts fiscaux, le plan d’épargne en action révèle également d’autres avantages pour les investisseurs. Comme tout investissement, il est important de savoir quel est le meilleur courtier PEA. À mon avis, vous pouvez avoir des gains importants en changeant d’établissement financier.

Qu’est-ce que le PEA (Plan d’Epargne en Actions) ?

Le PEA constitue un produit d’épargne réglementé. Conçu pour favoriser les investissements boursiers, il permet d’associer les performances de marchés financiers et les avantages fiscaux. Ce plan d’épargne en action est une solution pour se constituer un capital. Avec ce pal d’épargne, il est important de noter que l’exonération des impôts sur le revenu est acquise après cinq ans.

Il existe deux types de plan d’épargne en action, notamment le PEA classique et le PEA-PME. Les frais afférents aux deux PEA sont plafonnés par la loi. En ce qui concerne le PEA classique, le plafond est de 150 000 euros et ce montant reste inchangé jusqu’à présent. Le PEA- PME, quant à lui, est limité à 225 000 euros. Ce type de PEA est dédié aux investissements dans les entreprises à petites et moyennes envergures.

Comment fonctionne le PEA ?

Le plan d’épargne en action fonctionne avec deux comptes : le compte-titres associés et le compte en espèce. Tous les versements alimentent votre compte en espèce. Ainsi, vous pouvez acheter des titres qui sont inscrits sur votre compte-titres. Les fonds qui ne sont pas investis seront versés sur le compte en espèce. Il faut préciser que vos versements doivent être effectués sous une forme numéraire, par exemple en chèque, virement ou en espèce.

L’apport maximal

Le montant versé sur le PEA peut être investi dans les titres et dans les parts d’organismes de placement collectifs. Au moment de l’ouverture du compte, il est important de savoir qu’aucun versement minimal n’est imposé. En revanche, il faut respecter le plafond qui est soumis à 150 000 euros.

Toutefois, celui-ci concerne uniquement vos versements, car les gains ne sont pas compris dans le calcul. Les dividendes produits par les valeurs mobilières (OPCVM, SICAV et ETF) ne sont pas non plus pris en compte dans ce montant.

Au final, grâce aux plus-values et aux dividendes vous pouvez largement dépasser le montant de 150 K euros.

La durée et la fiscalité

Il n’y a pas de durée minimale sur le PEA, mais la fiscalité est bien meilleure si vous conservez le plan un minimum de 5 ans. Passé ce délai il n’y a plus d’imposition sur le revenu, mais uniquement la CSG CRDS. C’est un réel avantage.

Cependant, si le détenteur a respecté la durée imposée, c’est-à-dire passé à l’échéance de huit ans, il a la possibilité de fermer son PEA tout en bénéficiant une fiscalité attractive. Mais s’il souhaite le conserver, il peut continuer à faire de nouveaux versements. Il peut effectuer des retraits, mais dans ce cas, il ne pourra plus continuer de faire de nouveaux versements. Par ailleurs, une autre possibilité s’offre à vous, convertir votre capital en rente viagère.

Le PEA est vraiment une des meilleures solutions sur le plan fiscal.

Limité aux actions européennes ? Ou non ?

Théoriquement, un gain fiscal vient en échange de restrictions importantes. Nous avons vu qu’il y a un apport maximal. Cependant, il y a une deuxième restriction. On ne peut théoriquement investir que dans les actions des sociétés européennes, ou plus précisément d’actions d’entreprises dont le siège social est dans l’union économique européenne.

Cependant, cette restriction peut être levée grâce aux ETF, appelés aussi trackers. Il existe des ETF internationaux éligibles au PEA.

C’est à mon avis, vraiment très intéressant. Vous faîtes un investissement avec une très bonne fiscalité, tout en diversifiant internationalement.

Où ouvrir un PEA ?

Vous avez la possibilité d’ouvrir le PEA dans de nombreux établissements financiers, à savoir une société de bourse, une caisse d’Épargne, une banque pour le PEA bancaire et une agence de la banque postale. Vous pouvez aussi l’ouvrir dans une compagnie d’assurances, cela signifie que vous investissez dans un PEA assurance. Vous devez simplement tenir compte que le fonctionnement reste identique quel que soit l’établissement que vous choisissez.

Quels sont les meilleurs courtiers PEA ?

Il est important de préciser que même si de nombreux établissements financiers vous permettent d’ouvrir un PEA, les offres proposées sont très différentes. Elles ne peuvent pas toujours correspondre à vos critères. C’est pourquoi nous vous proposons les meilleurs courtiers PEA : le PEA en gestion pilotée, le PEA de courtiers indépendants et les PEA de courtiers banque en ligne.

Les banques traditionnelles

Il faut déjà savoir que les banques classiques ne sont pas les plus intéressantes. Les banques de réseau auxquelles nous pensons sont :

  • BNP Paribas
  • Société Générale
  • HSBC
  • Caisses d’Epargne
  • Crédit Mutuel
  • La Banque Postale

Nous ne faisons pas de comparatif de ces banques traditionnelles, car nous considérons que les offres ne sont pas compétitives. Il peut y avoir des exceptions, mais vous n’aurez jamais accès aux mêmes tarifs qu’avec les meilleurs PEA.

Les meilleures banques en ligne

En revanche les banques en lignes, ont des offres intéressantes, à la fois sur les PEA et les autres offres bancaires classiques. Les meilleures banques en ligne sont :

  1. Boursorama
  2. Fortuneo
  3. BforBank
  4. HelloBank
  5. ING

De nombreuses banques en ligne offrent un service de courtage qui vous permet d’ouvrir votre PEA et compte-titre. Pratique, cette option permet de passer des ordres depuis un site internet. Cependant, elles proposent des tarifs un peu plus chers. Mais avec elles, vous avez la possibilité de bénéficier des offres attirantes, à savoir le crédit, l’assurance, le service de paiement, les produits d’épargne, etc.

Boursorama

Boursorama est clairement l’une des meilleures banques, et le service client est réputé. Les avis des clients sont justement très bons.

Les tarifs Bourse PEA (et PEA PME) de Boursorama sont les suivants.

DECOUVERTETRADERULTIMATE TRADER
Frais de courtage Pour débuter en bourse0,5 % sur le montant total de l’ordre jusqu’à 398 € inclus
1,99 € pour les ordres dont le montant est compris entre 398 € à 500 € inclus
Au-delà de 500 €, 0,5 % sur le montant total de l’ordre
Frais de courtage Si vous passez des ordres supérieurs à 3 330 €0,5 %sur le montant total de l’ordre jusqu’à
3 330 € inclus16,65 € pour les ordres dont le montant est compris entre 3 330 € et 7 750 € inclusAu-delà de 7 750 €, 0,22 % sur le montant total de l’ordre
Frais de courtage Pour les traders actifs0,5 % sur le montant total de l’ordre jusqu’à
1 980 € inclus9,90 € pour les ordres dont le montant est compris entre 1 980 € et 10 000 € inclusAu-delà de 10 000 €, 0,12 % sur le montant total de l’ordre

Fortuneo

Fortuneo propose une offre quasiment du même niveau. Les avis des clients sont aussi très bons. Si vous mettez 50 k€ d’avoir chez eux, vous pouvez avoir quelques ordres gratuits.

Les tatifs d’un ordre bourse chez Fortuno sont listés ici. Il existe différents plans.

Avec l’offre Optimum, l’ordre de 500 euros coûte 1,95 €. C’est vraiment très bon.

BforBank

BforBank est légèrement derrière, mais l’offre Bourse reste malgré tout intéressante.

Vous pouvez voir qu’ils indiquent gratuit, pour les droits de garde ou l’ouverture d’un compte titre.

Un odre de moins de 1000 euros, coûte 2,5 €, ce qui est très accetable.

Les meilleurs courtiers spécialisés pour le PEA

En ce qui concerne les courtiers indépendants, il s’agit des sociétés spécialisées dans le domaine de courtage. Vous pouvez les choisir pour ouvrir des PEA et PEA-PME. Ces entreprises mettent à votre disposition une offre de courtier intéressante avec un service client expert. Parmi elles, il existe les courtiers en ligne qui offre à ses clients des propositions digitalisées. En optant pour ce genre d’entreprise, tout se fait à distance depuis une plateforme. Via Internet, vous pouvez, par exemple, passer des ordres, suivre des cours, etc. Le plus grand avantage en se fiant à ce type de société est qu’elle offre des tarifs plus bas.

Les meilleurs courtiers spécialisés indépendants sont :

  1. Bourse Direct
  2. Saxo Bank

Bourse Direct

Vous voyez ci-dessous l’application de Bourse Direct, c’est très clair et intuitif.

L'Application Bourse pour smartphones et tablettes - Bourse Direct

Les tarifs de Bourse Direct, sont à mon avis très intéressants.

MONTANT DE L’ORDRECOMPTE-TITRESPEA-PEA-PME, PEA JEUNES
Jusqu’à 500 € inclus0,99 €0,99 €. Pour les ordres jusqu’à 198 € inclus : 0,5%
Entre 500 € et 1 000 € inclus1,90 €1,90 €
Entre 1 000 € et 2 000 € inclus2,90 €2,90 €
Entre 2 000 et 4 400 € inclus3,80 €3,80€
Supérieur à 4 400 € inclus(2)0.09 %0.09 %
Tarifs d’un ordre chez Bourse Direct

Saxo Bank

La tarification chez Saxo Bank est un peu plus complexe, car ils sont moins focalisés sur les actions. C’est aussi un acteur important des CFD, des options et des contrats à terme.

Les tarifs d’un ordre sur la bourse de Paris Euronext sont les suivants :

Euronext (Paris, Bruxelles, Amsterdam & Lisbonne)

Montant de l’ordreClassic
Dépôt minimum : 300 EUR
Platinum
Dépôt minimum : 750 000 EUR
VIP
Nous Contacter
0 – 1000 EUR*2.50 EUR2.50 EUR2.50 EUR
1000 EUR – 5000 EUR5 EUR5 EUR5 EUR
5000 EUR – 7500 EUR7.50 EUR7.50 EUR7.00 EUR
7500 EUR – 10,000 EUR10.00 EUR8.50 EUR7.00 EUR
> 10,000 EUR0.10%0.085%0.07%

Degiro et Trade Republic

Malheureusement Degiro et Trade Republic ne proposent pas encore de PEA. C’est dommage car le tarif des ordres est vraiment bas. Par exemple, chez Trade Republic le tarif d’un ordre d’achat peut être gratuit si vous faîtes un achat programmé.

Trade Republic, malgré son nom, intéressera particulièrement les investisseurs de long terme, par exemple en ETF.

Degiro intéressera plus particulièrement celle et ceux qui font du trading (Forex, CFD, etc.)

Les meilleures gestion pilotées

Ensuite, pour le PEA en gestion sous mandat ou pilotée, c’est le gérant délégué qui va se charger d’investir votre PEA. Il va tout gérer tout en faisant les arbitrages en fonction de votre profil de risque et surtout en fonction de l’évolution du marché. Ce PEA en gestion sous mandat peut également être proposé par des courtiers indépendants et des banques en ligne.

À ce jour, à notre avis, seul le PEA en gestion pilotée de la fintech Yomoni soit intéressant. Ils ont des coûts défiant toutes concurrences, car ils utilisent des ETF.

Les frais ne sont pas par ordre, mais globalement pour la gestion. On arrive à des frais de 1,6% par an.

Pour la gestion pilotée, nous pensons à Yomoni qui a l’avantage d’utiliser des fonds indiciels et d’avoir des frais contenus. C’est probablement la meilleure offre en gestion pilotée.

Vous voyez ici la performance d’un investissement dans le PEA Yomoni

Performance PEA Yomoni

L’autre robo advisor de référence ne propose pas de PEA, mais uniquement des contrats d’assurance vie.

Quel courtier de PEA faut-il ouvrir ?

Les trois catégories de courtiers ont leur propre particularité. Ainsi, le choix d’un tel ou tel courtier dépend de vos critères de sélection. Premièrement, le PEA chez le courtier indépendant est idéal pour les investisseurs indépendants qui ont besoin d’optimiser leur placement. Très avantageuse pour les investisseurs, cette catégorie propose des instruments financiers avec des frais compétitifs. Deuxièmement, le PEA en gestion pilotée s’adresse aux épargnants qui ne veulent pas consacrer du temps pour la gestion.

En nous adressant à ce genre de courtier, nous ne sommes plus obligés de suivre de près nos placements, c’est qui se charge de tout. Enfin, la banque en ligne est recommandée pour ceux qui souhaitent centraliser leurs épargnes dans une seule et unique banque au lieu d’ouvrir des comptes dans plusieurs établissements financiers.

À notre avis, vous devriez regarder attentivement l’offre de Bourse Direct.

Quand ouvrir le PEA ?

Une fois que vous avez ouvert l’un des meilleurs PEA, n’oubliez pas d’ouvrir un PEA dès que possible. Car le délai court dès l’ouverture du plan, et au bout de 5 ans, le gain fiscal est vraiment très important. Même si un investissement ne doit jamais être fait principalement pour des raisons fiscales, c’est à notre avis, une des meilleures solutions pour gérer votre argent.

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